သိထားသင့်တဲ့ Mortgage Lenders အမျိုးအစားများအကြောင်း

လက်ရှိ အမေရိကန် အိမ်ခြံမြေ ဈေးကွက်မှာ အတိုးနှုန်း ပြောင်းလဲမှုတွေနဲ့အတူ အိမ်ချေးငွေ (Mortgage) လျှောက်ထားတဲ့အခါ မိမိနဲ့ ကိုက်ညီမယ့် Lender အမျိုးအစားကို မှန်ကန်စွာ ရွေးချယ်နိုင်ဖို့က အလွန် အရေးကြီးပါတယ်။

Lender တစ်ခုစီမှာ မိမိတို့ရဲ့ အားသာချက်၊ ချေးငွေ စည်းကမ်းချက်တွေနဲ့ ဝန်ဆောင်မှု ပုံစံတွေ မတူညီကြပါဘူး။ လက်ရှိ အမေရိကန် ဈေးကွက်မှာ အဓိက လှုပ်ရှားနေတဲ့ Mortgage Lenders အမျိုးအစားများကို ဖော်ပြပေးလိုက်ပါတယ်။

၁။ Direct Lenders (Non-Bank Mortgage Lenders)

လက်ရှိ အမေရိကန် Mortgage ဈေးကွက်မှာ ဈေးကွက်ဝေစု အများဆုံး ရရှိထားတဲ့ အဖွဲ့အစည်းများ ဖြစ်ပါတယ်။ ဘဏ်ကြီးများ ကဲ့သို့ ဘဏ်အကောင့် အပ်နှံမှုများ လက်မခံဘဲ အိမ်ချေးငွေ သီးသန့်ကိုသာ အဓိကထား ထုတ်ပေးသည့် ကုမ္ပဏီများ ဖြစ်ကြပါတယ်။ (ဥပမာ - Rocket Mortgage, LoanDepot, Fairway Independent Mortgage)

• အားသာချက် - အိမ်ချေးငွေ သီးသန့် လုပ်ကိုင်တာကြောင့် ချေးငွေ စိစစ်အတည်ပြုသည့် လုပ်ငန်းစဉ် (Underwriting) အလွန် မြန်ဆန်ပါတယ်။ FHA, VA, Conventional နဲ့ အခြား အစိုးရ အကူအညီပေးရေး ချေးငွေ အစီအစဉ်ပေါင်းများစွာကို တစ်နေရာတည်းမှာ ရရှိနိုင်ပါတယ်။

• သင့်တော်သူများ process - မြန်မြန်ဆန်ဆန်နဲ့ လုပ်ဖို့လိုအပ်တဲ့သူများအတွက် အဆင်ပြေစေပါတယ်။ အားနည်းချက်ကတော့တခြားနေရာတွေထက် စျေးနှုန်းပိုများနိုင်ပါတယ်။

၂။ Retail Banks / Commercial Banks (ရိုးရာ ဘဏ်ကြီးများ)

မိမိတို့ ပုံမှန် အသုံးပြုနေကျ သမားရိုးကျ ဘဏ်ကြီးများ ဖြစ်ကြပါတယ်။ (ဥပမာ - Chase, Bank of America, Wells Fargo)

• အားသာချက် - မိမိတွင် အဆိုပါ ဘဏ်၌ Checking/Savings အကောင့် သို့မဟုတ် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုများ ရှိပါက Relationship Discount အဖြစ် အတိုးနှုန်း (Interest Rate) သို့မဟုတ် Closing Cost လျှော့ပေါ့ခွင့်များ ရရှိနိုင်ပါတယ်။

• သတိပြုရန် - စည်းမျဉ်း စည်းကမ်းများ ပိုမို တင်းကျပ်ပြီး ချေးငွေ အတည်ပြုချိန် (Processing Time)  ပိုမို ကြာမြင့်နိုင်ပါတယ်။ Loan process အတွင်းမှာ အခက်အခဲပိုတွေ့ရနိုင်ပါတယ်။

၃။ Credit Unions (သမဝါယမ ငွေစုငွေချေး အသင်းများ)

အဖွဲ့ဝင်များဖြင့် ဖွဲ့စည်းထားသည့် Non-profit အဖွဲ့အစည်းများ ဖြစ်ကြပါတယ်။ (ဥပမာ - Navy Federal Credit Union, Pentagon Federal Credit Union)

• အားသာချက် - အမြတ်မယူသည့် အဖွဲ့အစည်းများ ဖြစ်တာကြောင့် ဘဏ်ကြီးများထက် အတိုးနှုန်း (Interest Rate) နှင့် Closing Costs စရိတ်များ ပိုမို သက်သာလေ့ ရှိပါတယ်။

• သတိပြုရန် - အဖွဲ့ဝင် (Member) ဖြစ်ရန် သတ်မှတ်ချက်များ ရှိလေ့ ရှိပါတယ်။ (ဥပမာ - စစ်မှုထမ်းဖြစ်ရခြင်း၊ သီးသန့် ကုမ္ပဏီ သို့မဟုတ် အသင်းအဖွဲ့တွင် အလုပ်လုပ်ရခြင်း)။

၄။ Mortgage Brokers (အိမ်ချေးငွေ ပွဲစား/အကြံပေးများ)

Mortgage Broker ဆိုသည်မှာ ငွေတိုက်ရိုက် ထုတ်ပေးသူ မဟုတ်ဘဲ ဝယ်ယူသူနှင့် Lenders ပေါင်းများစွာ (Wholesale Lenders) ကြားထဲတွင် ပေါင်းကူး ဆက်သွယ်ပေးသည့် လွတ်လပ်သော အေးဂျင့်များ ဖြစ်ပါတယ်။

• အားသာချက် - Lenders ပေါင်းများစွာထံမှ အတိုးနှုန်းများနှင့် စည်းကမ်းချက်များကို တစ်ပြိုင်နက်တည်း နှိုင်းယှဉ်ပေးနိုင်တာကြောင့် မိမိ၏ ဘဏ္ဍာရေး အခြေအနေနှင့် အကိုက်ညီဆုံး Lenders ကို ရှာဖွေပေးနိုင်ပါတယ်။ Self-employed (ကိုယ်ပိုင်လုပ်ငန်းရှင်) များအတွက် အထူး အသုံးဝင်ပါတယ်။

• သင့်တော်သူများ - မိမိကိုယ်တိုင် ဘဏ်အများအပြားတွင် ဈေးလိုက်မနှိုင်းယှဉ်ချင်သူများ သို့မဟုတ် ဝင်ငွေ စာရွက်စာတမ်း ရှုပ်ထွေးသူများ။ အချိန်ကုန်သက်သာစွာနှင့် အတိုးနှုန်း နည်းပါးသော ချေးငွေကိုရရှိနိုင်ပါတယ်။ 

၅။ Online-Only / Fintech Lenders

နည်းပညာကို အခြေခံပြီး Digital စနစ် အပြည့်အဝဖြင့် အိမ်ချေးငွေ ဝန်ဆောင်မှု ပေးသည့် အဖွဲ့အစည်းများ ဖြစ်ပါတယ်။

• အားသာချက် - စာရွက်စာတမ်း တင်ပြခြင်းမှအစ ချေးငွေ အတည်ပြုခြင်းအထိ အွန်လိုင်းမှ အလွယ်တကူ လုပ်ဆောင်နိုင်ပြီး အချိန်ကုန် သက်သာ စေပါတယ်။

• သတိပြုရန် - လူချင်း တိုက်ရိုက် တွေ့ဆုံ ဆွေးနွေးလိုသူများ သို့မဟုတ် အမေးအဖြေ အသေအချာ လုပ်လိုသူများအတွက် လူကိုယ်တိုင် ဝန်ဆောင်မှု ရရှိရန် အကန့်အသတ် ရှိနိုင်ပါတယ်။ ကိုယ့် ရဲ့ personal အချက်အလက်တွေကို ဘယ်သူမှန်း သေချာမသိတဲ့ loan officer ကိုပေးရတဲ့ အတွက်အန္တရာယ်ရှိနိုင်ပါတယ်။ Loan process အတွင်းမှာလဲ ပိုပြီးကျန့်ကြာမှုရှိခြင်း မလိုအပ်တဲ့ စိတ်ဖိစီးမှု ရရှိခြင်းတို့ ဖြစ်နိုင်ပါတယ်။ 

  
  

ဒီလို ရွေးချယ်စရာတွေများပြားတဲ့အတွက်ကြောင့် လက်ရှိ အမေရိကန် ဈေးကွက်တွင် အိမ်ချေးငွေ လျှောက်ထားရာ၌ Lender တစ်ခုတည်းကိုသာ ကြည့်ရှုရန် မဟုတ်ဘဲ အနည်းဆုံး Lenders (၃) ခုထံမှ Loan Estimate စာရွက်များ တောင်းယူကာ အတိုးနှုန်းနှင့် ချေးငွေ စရိတ်များကို နှိုင်းယှဉ် ရွေးချယ်ခြင်းက အကောင်းဆုံး ဖြစ်ပါတယ်။